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老人一跤摔“倒”养老院年底，北京大大小小的民办、公办养老院都在忙着续保“北京养老机构综合责任险”。根据保险合同，老人如果在养老院发生意外伤残甚至死亡，如果属于养老院的责任范围，将由保险公司埋单。而12月16日，“北京老年人意外伤害保险”也将开始办理，该市300万常住老人都可以参加保险。从此，不论居家养老还是机构养老，北京老年人开始步入商业保险时代。 不过，如果政府不带头力推，“养老院险”到底能不能靠市场的力量走下去？数字足以说明一切——“养老院险”在北京运行了一年，349家养老院投保，总保费539万，出险375起，预计要赔付545万，换句话说，就是赔了个“底儿掉”。 意外频发 养老院不出险几乎不可能 家中若有一位耄耋老人，子女都要提心吊胆过日子，那么几百个“老小孩”生活在一起会是什么样子？北京双井恭和苑老年公寓院长赵良羚讲述了惊心动魄的养老院生活。 “老人头一天晚上躺下了，第二天就去世了，我成了被告。法官判定养老院补偿家属6000元。”赵良羚认为，要想养老院不出险几乎不可能。上海福利协会一项针对55起养老院事故的统计显示，老人摔跤致伤占40%左右，其他还有坠床、洗澡意外、健身意外、打架、走失、吸烟或燃香引起火灾、食物中毒、吃饭窒息、护理员发错药等等。而让笔者吃惊的是，在这55起事故中，有6起为老人情绪不佳而自杀。 赵良羚表示，客观上讲，养老院出险防不胜防。出险的一般都是高龄自理老人和半自理老人，他们可以自由行动，又怕麻烦护理员，要事事亲为，却步步惊心。养老院里的老人之间也会出现矛盾和纠纷，会相互伤害，甚至致死。 此外，工作人员急症抢救不到位、护理不当、外出活动和管理制度的缺陷等等都会导致老人出险。曾经有个非常优秀的服务员，在给一个不能自理的老人洗澡时离开了一分钟，老人就把浴缸的热水龙头打开了，引起烫伤，最终死于并发症。模范护理员因此获刑，养老院也要赔偿。 并非戏言 养老院院长都上过法庭 对于“养老院险”，笔者采访的多家养老院均表示“举双手欢迎”。 北京恒春老年公寓院长孟宪清坦言，有了保险心里就有底了。“作为院长我努力确保不出事，但是出了事也不怕了。”几乎所有的养老院院长都过着如履薄冰的日子。当了14年院长的孟宪清说：“因为有老人出意外，差点放弃了工作。” 六年前，护理员抱着被子在楼道里走，被子角刮倒了一位65岁老人。“你说年轻人谁在意被被子碰一下呀。老年人就不行，骨折了。由于是我们护理员的全责，养老院做好了赔偿准备，我当时的心理价位是8万元，老人的女儿一开口就是80万！我说，‘妹妹，我整个养老院也不值80万元呀。’” 孟宪清专门从养老院调了一位护工去医院陪护老人，又跟老人女儿商量：“今后你就交点床位费，都不用交护理费和饭费了，我们伺候老人到老。”没想到老人的女儿一纸诉状将孟宪清告上法庭，法院判决养老院赔偿22万元。“得！养老院一年白干。”孟宪清说，那一年所有的员工都没拿到奖金。 坊间有一种说法，在养老院院长位置上干三年，没有一个院长没上过法庭。而此前山东省的一篇报道说，30%的养老院是因为与家属产生的纠纷而倒闭的。“一位老人摔倒‘拽’倒了一家养老院——这并非是危言耸听的事情。”北京市民政局社会福利处处长李绍纯说。 政府不推 养老院不买 几乎所有的专家学者都认为，养老院最核心的内容是服务，没有好的服务就没有好的养老院，但是北京恒春老年公寓院长孟宪清却不这么看：“第一位是安全，安全是‘1’，其他做得再好也是‘1’后面的‘0’。” 孟宪清此前在3家养老院工作过，这些年她一直在寻求保险公司的帮助。“一个床位要200元钱，这个价格我咬咬牙认了，但是理赔的手续非常麻烦。最不能接受的是，条款规定，只有法院判定是养老院的全责，保险公司才给予赔付——每次事故都要让我上法庭当被告，我不能接受，几百个老人等着我照顾，我没这个时间，也雇不起律师。” 孟宪清说出了所有养老院院长的心声。所以，去年11月15日当北京市政府决定统一投保“养老院险”、80%由政府补偿时，近400家养老院的院长感觉心头的一块石头落了地，除了尚未开业的几家养老院外，大伙几乎齐刷刷投了保。“手续简单，每张床位也只缴32元钱。”孟宪清说，“我们150张床，政府掏了19200元，自己只拿4800元。” 孟宪清办公室的墙上就贴着“养老院险”的报案电话、出险索赔程序，一抬眼就能看见。“有了保险就没了后顾之忧。但安全仍然是第一位的，必定出了事故意味着老人要受罪。” 位于朝阳区的某老年公寓去年底投保了责任险，目前发生过一起赔偿案例。一位86岁的老人半夜起来上厕所，在没有按铃也没有叫护士的情况下自己下床，结果不小心导致股骨颈骨折。家属来了大吵大闹，让养老院赔偿。后得知医疗费用可以走保险，事情得以平息。 “责任险鼓励出事后养老院及时救助老人，在一定程度上减轻了养老院的人力、物力和精力上的压力。”这家养老院院长表示，“如果没有政府部门主推，一般养老院是不会买的，太贵了。” 中国公益研究院院长王振耀对此评价说：“养老院险让养老院敢收老人了。”清华大学建筑学院教授周燕珉则表示：“政府推行养老院责任险使开发者和运营方更加放心。”清华同衡养老产业专家委员会专家委员、著名律师王建文表示：“责任险是养老院生存和发展的必备条件之一，而且只能由政府部门牵头参与，才会有效果。”而更多的专家则表示，应像推广“交强险”一样强制推广“养老院险”。 行业调查 养老院险“赔穿了” 如果政府不带头力推，“养老院险”到底能不能靠市场的力量走下去？根据北京市民政局副局长李红兵提供的数据，2012年度到2013年度，北京市有349家养老院参保“养老院险”，投保床位3.45万张，总保费539万，政府补贴保费437万余元，养老院自付保费100万。保险实施一年来，出险375起，已结案126起，共赔付215万元；未结案249起，预计需要赔付330万元。预计最后实际总赔付金额将超出总保费的10%左右。拿着这一摞数据，李红兵表示：“目前看是‘赔穿’了。但是，养老院和住院老人的权益都得到了保障。” 北京市民政局社会福利处处长李绍纯说，“养老院险”是北京市政府首次对保险项目进行公开招标。人保财险北京分公司、平安产险北京分公司和中国人寿财险北京分公司共同承保，分别按70%、20%和10%的比例分保。“三家分保就是为了分担风险。” 宋海英女士是“民政部养老机构综合责任险课题研究组”组长，当年她主持设计了北京市养老机构综合责任险。她在接受笔者采访时表示：“当初预计可以打个平手，但是这个保险谁也没做过，不能科学预期它的风险到底有多大。此前只有上海有这种保险，连续3年‘赔穿’，后来上调了保费，才打了个平手。” 宋海英强调说，目前下“赔穿”的结论为时尚早，大部分案件处于治疗或整理索赔单据中，至明年8月才有可能得出今年的全部数据。同时，一个险种至少要经过5年实践才可能有数据做支撑得出是赔是赚的结论。“但是，当初我们设计的就是公益险，是民生工程。”据《北京晨报》
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